Jason Finance美元閒置資金收益比較
手上有一筆美元暫時用不到，放在不同地方，利息可以差很多。輸入金額和持有月數，這個工具把美元活存、美元定存、SGOV、IB01、IBKR 閒置現金和交易所的 USDT 活期放在同一張表，算出各自的利息、SGOV 配息的美國預扣，以及和最高一列差多少。
表裡的利率是本站文章查到的快照，每個都附日期，隨時會變，也都可以自己改。收益比較高的選項，通常多承擔了幾層風險，表格最後一欄列出每一種多了什麼。本工具只做試算比較，不推薦任何商品，也不構成投資建議。
試算結果
表格可以左右滑動，看完整的欄位。
| 選項 | 採用年利率 | 期間利息 | 美國預扣 | 扣除美國預扣後 | 和最高一列的差距 | 多承擔的風險 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 美元活存 | 0.60% | US$300 | — | US$300 | −US$1,745 | 美元 → 銀行 |
| 美元定存 12 個月 | 2.05% | US$1,025 | — | US$1,025 | −US$1,020 | 美元 → 銀行；存期內資金不靈活 |
| SGOV | 3.70% | US$1,850 | US$555 | US$1,295 | −US$750 | 美元 → 美國註冊 ETF → 美國國債 |
| IB01 | 4.09%YTM 4.16% − 費用率 0.07% | US$2,045 | US$0 | US$2,045 | 最高 | 美元 → 愛爾蘭 UCITS ETF → 美國國債 |
| IBKR 閒置現金 | 2.50%超過 US$10,000 的部分 3.13% | US$1,252 | — | US$1,252 | −US$793 | 美元 → 券商現金 |
| USDT 交易所活期預填：WEEX，2026-10-07 | 3.54% | US$1,770 | — | US$1,770 | −US$275 | 美元價值 → USDT → Tether → 交易所託管 → 借幣和槓桿交易的用戶 |
IBKR 的 3.13% 要帳戶淨值超過 10 萬美元才適用。如果你的帳戶淨值沒有超過 10 萬美元，實際利率更低（本工具沒有計算），IBKR 這一列會高估。
期間利息 = 金額 × 年利率 × 持有月數 ÷ 12。美國預扣只算 SGOV；IB01 是累積型、不配息，記為 0；其他列沒有模擬美國預扣，顯示「—」。台灣的稅都沒有計算。
本工具只依你輸入的利率和條件計算，不構成投資建議。利率是特定日期的快照，隨時會變；殖利率和 YTM 不是保證報酬，ETF 價格也會變動。各選項的稅務、存款保險和風險都不同，決定前請查銀行、券商和交易所的最新公告。
怎麼看這張表
「採用年利率」是實際套用在整筆金額上的年利率。IB01 已經扣掉總費用率；IBKR 因為前 1 萬美元不計息，換算成整筆金額的年利率會低於 3.13%，例如 5 萬美元約 2.50%。
最高的一列會標示出來，其他列顯示少拿多少美元。各列的收益口徑不同：SGOV 的 30 天 SEC 殖利率和 IB01 的加權平均 YTM 定義不一樣，兩者的差距不能直接當成未來報酬的差距。
最後一欄是每一種選項的風險堆疊。多出來的收益，是多承擔這些風險換來的；把每一層風險換算成美元的方法，見美元和 USDT 閒置資金放哪裡。
計算方式
- 期間利息用單利、依月數比例計算：金額 × 年利率 × 持有月數 ÷ 12。不計複利，也不照銀行實際的計息天數（例如台新的美元以 360 天為計息基礎），結果是近似值。
- 美元活存 0.60%、美元定存 12 個月 2.05%：臺灣銀行牌告，2026 年 9 月 30 日實施，取自美元定存利率比較。
- SGOV 3.70%：2026 年 10 月 1 日的 30 天 SEC 殖利率，取自IB01 vs SGOV。本工具直接使用這個數字，沒有另外扣費用率。
- IB01：2026 年 9 月 24 日的加權平均 YTM 4.16%，減去總費用率 0.07%，採用 4.09%。YTM 反映基金目前持有的債券組合的殖利率，不保證未來一年的實際報酬。
- IBKR 閒置現金：2026 年 10 月 7 日的 IBKR 利率頁，帳戶淨值超過 10 萬美元時，美元現金超過 1 萬美元的部分約 3.13%，前 1 萬美元 0%。利息 =（金額 − 10,000）× 3.13% × 持有月數 ÷ 12。
- USDT 交易所活期：建置網站時從USDT 活期理財利率比較的資料預填。只看一般活期產品，不含新用戶和 VIP 專屬利率，也排除最近一次更新失敗的資料；分級利率依預設金額加權平均，有公布利息抽成的交易所（例如 OKX 收取利息的 15%）先扣掉抽成。
- SGOV 的美國預扣 = 期間利息 × 預扣比例。IB01 是愛爾蘭註冊的累積型 ETF，不配息，記為 0。美元活存、美元定存、IBKR 現金利息和 USDT 活期沒有模擬美國預扣，各自的稅務另外判斷。
- 台灣的稅都沒有計算。海外所得的規則見海外所得與最低稅負制：一申報戶全年海外所得未達新台幣 100 萬元，不計入基本所得額；達 100 萬元就全數計入；基本所得額在 750 萬元以下，原則上沒有基本稅額。
- 輸入負數或空白會當成 0，美國預扣比例最高 100%。
沒有考慮的部分
- ETF 價格變動：SGOV、IB01 的價格每天會小幅波動，本工具只用殖利率計算利息。
- 交易手續費和買賣價差。例如 IBKR Pro Fixed 每股 0.005 美元、每筆最低 1 美元，見IB01 vs SGOV。
- 換匯成本，以及把美元匯到券商、從券商出金的費用。見入金頻率試算和海外券商出金回台灣的成本。
- USDT 本身、交易所託管和放貸市場的風險。
- 存款保險：台灣的銀行存款（包括外幣存款）有存款保險，每一存款人在同一家銀行最高新臺幣 300 萬元；海外券商的 ETF 和交易所的 USDT 不在台灣的存款保險範圍內。
- 利率變動：表中利率都是快照。定存的利率寫在合約裡；其他選項的利率會隨市場變動。
- 定存提前解約：中途解約通常打折計息，本工具假設持有到期。
- 匯率：美元對新台幣的升貶對每一列的影響都一樣，本工具不計算。
常見問題
美元放哪裡利息最高？
依本工具的預設快照（5 萬美元、12 個月），扣除美國預扣前，IB01 扣掉費用率後約 4.09%、SGOV 3.70%、IBKR 閒置現金換算整筆約 2.50%、美元定存 2.05%、美元活存 0.60%，USDT 活期看當時各交易所的利率。但各列的收益口徑不同，利率也會變；收益較高的選項，多承擔了 ETF、券商、穩定幣或交易所的風險。這只是比較，不是建議。
SGOV 配息會被扣 30% 嗎？
不一定。非美國居民收到美國來源股息常見 30% 預扣，但 SGOV 配息中被基金指定為 NRA 合格利息所得（QII）的部分，可能符合例外。實務上 IBKR 會先扣 30%，隔年 1 到 3 月才更正；QII 比例每年、每次配息都不同，所以本工具讓你在 0% 到 30% 之間自己填。
IBKR 閒置現金利息怎麼算？
依 2026 年 10 月 7 日的 IBKR 利率頁，帳戶淨值超過 10 萬美元時，美元現金超過 1 萬美元的部分年利率約 3.13%，前 1 萬美元是 0%；淨值低於 10 萬美元時利率更低。例如現金 5 萬美元：4 萬 × 3.13% ≈ 每年 1,252 美元，以整筆計算約 2.50%。利息每日計算、每月入帳。
IB01 和美元定存差多少？
用預設的 5 萬美元、12 個月試算：IB01 以 YTM 4.16% 扣掉費用率 0.07%，約 4.09%，一年約 2,045 美元；臺灣銀行 12 個月美元定存 2.05%，約 1,025 美元，差約 1,020 美元。但 YTM 不保證報酬，IB01 要開海外券商、匯款，也不在台灣存款保險範圍內；定存的利率寫在合約裡。
為什麼表裡沒有算台灣的稅？
每個家庭的所得組成不同。台灣稅務居民的海外所得，一申報戶全年未達新台幣 100 萬元不計入基本所得額，達 100 萬元就全數計入；基本所得額在 750 萬元以下，原則上沒有基本稅額。細節和試算見本站的〈海外所得與最低稅負制〉。