Jason Finance美元闲置资金收益比较
手上有一笔美元暂时用不到，放在不同地方，利息可以差很多。输入金额和持有月数，这个工具把美元活期存款、美元定期存款、SGOV、IB01、IBKR 闲置现金和交易所的 USDT 活期放在同一张表，算出各自的利息、SGOV 派息的美国预扣，以及和最高一行差多少。
表里的利率是本站文章查到的快照，每个都附日期，随时会变，也都可以自己改。收益比较高的选项，通常多承担了几层风险，表格最后一栏列出每一种多了什么。本工具只做试算比较，不推荐任何产品，也不构成投资建议。
试算结果
表格可以左右滑动，看完整的栏位。
| 选项 | 采用年利率 | 期间利息 | 美国预扣 | 扣除美国预扣后 | 和最高一行的差距 | 多承担的风险 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 美元活期存款 | 0.60% | US$300 | — | US$300 | −US$1,745 | 美元 → 银行 |
| 美元定期存款 12 个月 | 2.05% | US$1,025 | — | US$1,025 | −US$1,020 | 美元 → 银行；存期内资金不灵活 |
| SGOV | 3.70% | US$1,850 | US$555 | US$1,295 | −US$750 | 美元 → 美国注册 ETF → 美国国债 |
| IB01 | 4.09%YTM 4.16% − 费用率 0.07% | US$2,045 | US$0 | US$2,045 | 最高 | 美元 → 爱尔兰 UCITS ETF → 美国国债 |
| IBKR 闲置现金 | 2.50%超过 US$10,000 的部分 3.13% | US$1,252 | — | US$1,252 | −US$793 | 美元 → 券商现金 |
| USDT 交易所活期预填：WEEX，2026-10-07 | 3.54% | US$1,770 | — | US$1,770 | −US$275 | 美元价值 → USDT → Tether → 交易所托管 → 借币和杠杆交易的用户 |
IBKR 的 3.13% 要账户净值超过 10 万美元才适用。如果你的账户净值没有超过 10 万美元，实际利率更低（本工具没有计算），IBKR 这一行会高估。
期间利息 = 金额 × 年利率 × 持有月数 ÷ 12。美国预扣只算 SGOV；IB01 是累积型、不派息，记为 0；其他行没有模拟美国预扣，显示“—”。台湾的税都没有计算。
本工具只依你输入的利率和条件计算，不构成投资建议。利率是特定日期的快照，随时会变；收益率和 YTM 不是保证回报，ETF 价格也会变动。各选项的税务、存款保险和风险都不同，决定前请查银行、券商和交易所的最新公告。
怎么看这张表
“采用年利率”是实际套用在整笔金额上的年利率。IB01 已经扣掉总费用率；IBKR 因为前 1 万美元不计息，换算成整笔金额的年利率会低于 3.13%，例如 5 万美元约 2.50%。
最高的一行会标示出来，其他行显示少拿多少美元。各行的收益口径不同：SGOV 的 30 天 SEC 收益率和 IB01 的加权平均 YTM 定义不一样，两者的差距不能直接当成未来回报的差距。
最后一栏是每一种选项的风险堆叠。多出来的收益，是多承担这些风险换来的；把每一层风险换算成美元的方法，见美元和 USDT 闲置资金放哪里。
计算方式
- 期间利息用单利、按月数比例计算：金额 × 年利率 × 持有月数 ÷ 12。不计复利，也不按银行实际的计息天数（例如台新的美元以 360 天为计息基础），结果是近似值。
- 美元活期存款 0.60%、美元定期存款 12 个月 2.05%：台湾银行牌告，2026 年 9 月 30 日实施，取自美元定存利率比较。
- SGOV 3.70%：2026 年 10 月 1 日的 30 天 SEC 收益率，取自IB01 vs SGOV。本工具直接使用这个数字，没有另外扣费用率。
- IB01：2026 年 9 月 24 日的加权平均 YTM 4.16%，减去总费用率 0.07%，采用 4.09%。YTM 反映基金目前持有的债券组合的收益率，不保证未来一年的实际回报。
- IBKR 闲置现金：2026 年 10 月 7 日的 IBKR 利率页，账户净值超过 10 万美元时，美元现金超过 1 万美元的部分约 3.13%，前 1 万美元 0%。利息 =（金额 − 10,000）× 3.13% × 持有月数 ÷ 12。
- USDT 交易所活期：构建网站时从USDT 活期理财利率比较的数据预填。只看一般活期产品，不含新用户和 VIP 专属利率，也排除最近一次更新失败的数据；分级利率按默认金额加权平均，有公布利息抽成的交易所（例如 OKX 收取利息的 15%）先扣掉抽成。
- SGOV 的美国预扣 = 期间利息 × 预扣比例。IB01 是爱尔兰注册的累积型 ETF，不派息，记为 0。美元活期存款、美元定期存款、IBKR 现金利息和 USDT 活期没有模拟美国预扣，各自的税务另外判断。
- 台湾的税都没有计算。海外所得的规则见海外所得与最低税负制：一申报户全年海外所得未达新台币 100 万元，不计入基本所得额；达 100 万元就全数计入；基本所得额在 750 万元以下，原则上没有基本税额。
- 输入负数或空白会当成 0，美国预扣比例最高 100%。
没有考虑的部分
- ETF 价格变动：SGOV、IB01 的价格每天会小幅波动，本工具只用收益率计算利息。
- 交易手续费和买卖价差。例如 IBKR Pro Fixed 每股 0.005 美元、每笔最低 1 美元，见IB01 vs SGOV。
- 换汇成本，以及把美元汇到券商、从券商出金的费用。见入金频率试算和海外券商出金回台湾的成本。
- USDT 本身、交易所托管和放贷市场的风险。
- 存款保险：台湾的银行存款（包括外币存款）有存款保险，每一存款人在同一家银行最高新台币 300 万元；海外券商的 ETF 和交易所的 USDT 不在台湾的存款保险范围内。
- 利率变动：表中利率都是快照。定期存款的利率写在合同里；其他选项的利率会随市场变动。
- 定期存款提前解约：中途解约通常打折计息，本工具假设持有到期。
- 汇率：美元对新台币的升贬对每一行的影响都一样，本工具不计算。
常见问题
美元放哪里利息最高？
按本工具的默认快照（5 万美元、12 个月），扣除美国预扣前，IB01 扣掉费用率后约 4.09%、SGOV 3.70%、IBKR 闲置现金换算整笔约 2.50%、美元定期存款 2.05%、美元活期存款 0.60%，USDT 活期看当时各交易所的利率。但各行的收益口径不同，利率也会变；收益较高的选项，多承担了 ETF、券商、稳定币或交易所的风险。这只是比较，不是建议。
SGOV 派息会被扣 30% 吗？
不一定。非美国居民收到美国来源股息常见 30% 预扣，但 SGOV 派息中被基金指定为 NRA 合格利息所得（QII）的部分，可能符合例外。实务上 IBKR 会先扣 30%，次年 1 到 3 月才更正；QII 比例每年、每次派息都不同，所以本工具让你在 0% 到 30% 之间自己填。
IBKR 闲置现金利息怎么算？
按 2026 年 10 月 7 日的 IBKR 利率页，账户净值超过 10 万美元时，美元现金超过 1 万美元的部分年利率约 3.13%，前 1 万美元是 0%；净值低于 10 万美元时利率更低。例如现金 5 万美元：4 万 × 3.13% ≈ 每年 1,252 美元，以整笔计算约 2.50%。利息每日计算、每月入账。
IB01 和美元定期存款差多少？
用默认的 5 万美元、12 个月试算：IB01 以 YTM 4.16% 扣掉费用率 0.07%，约 4.09%，一年约 2,045 美元；台湾银行 12 个月美元定期存款 2.05%，约 1,025 美元，差约 1,020 美元。但 YTM 不保证回报，IB01 要开海外券商、汇款，也不在台湾存款保险范围内；定期存款的利率写在合同里。
为什么表里没有算台湾的税？
每个家庭的所得组成不同。台湾税务居民的海外所得，一申报户全年未达新台币 100 万元不计入基本所得额，达 100 万元就全数计入；基本所得额在 750 万元以下，原则上没有基本税额。细节和试算见本站的《海外所得与最低税负制》。